сп. Ева - Интервю с Виктор Папазов

22.04.14

сп. Ева - Интервю с Виктор Папазов

За лихвите, законните грабежи и кредитния туризъм
Виктор Папазов, основател на Българска фондова борса и независим кандидат за член на Европарламента, отговаря на въпроси на списание EVA.

Уляна Петрова / 22 април 2014

- Г-н Папазов, след законодателните промени, които прие Народното събрание, вече няма да има такса за предсрочно погасяване на кредитите. Това означава ли, че като получатели на кредити – потребителски и ипотечни, няма да сме закрепостени към една банка и можем да минем в друга?

- Приетите преди две седмици промени в Закона за потребителските кредити действително премахват таксите за предсрочно погасяване. Това неминуемо ще облекчи процедурата по рефинансиране, ако един клиент реши да се премести от една банка в друга. Подобно решение дава повече сила и избор в ръцете на клиентите. Създава се възможност за конкуренция между банките. Това е крачка в правилната посока, но промените далеч не са достатъчни, за да стигнем европейските нива на защита на потребителя. Извън обхвата на промените останаха много проблеми, които българският законодател не посмя да реши.

- Ако имаме стар кредит, таванът на лихвите важи ли за него?

- Не, таванът на лихвите не важи за кредити, сключени преди приемането на промените в закона. Промените имат сила за стари кредити само по-отношение на такси, обезщетения и неустойки при предварително погасяване на кредита. Тоест ако един кредитополучател не е доволен от банката си, би могъл да изтегли кредит от друга банка, с който да погаси текущия кредит, който му тежи, като е договорил по-добри условия в новата банка.

- А така наречените „бързи кредити” до 400 лева, които много българи вземат, за да си платят сметките и хляба? Там лихвите са непосилни – законът обхваща ли ги?

- Да, след промените законът ще регулира и “бързите” кредити. Въпросът е доколко ефективна ще бъде тази регулация. Бързите кредити, според мен, са най-уродливата форма на лихварство - тази, която е описана във всички свещени книги и се счита за смъртен грях. Тези кредити сега са един узаконен грабеж и аз не виждам как регулирането им ще промени съществено нещата. Ето ви пример. На сайта на един от тези “кредити до заплата” пише, че ако поискам 100 лева за един месец, трябва да върна 134 лева. Това означава месечна лихва от 34% или годишна лихва от 408%! Ами следващият месец? Ползването на подобен кредит е заробване.

Вкарването на “малките кредити” в Закона за потребителските кредити е само опит за регулирането им. Не става ясно как това ще се случи на практика. Дали клиентите ще прочетат условията, дали ще ги разберат - затова давам този пример. Много важно е да подчертая, че защитата на потребителите, ползвали подобни бързи кредити, е оставена в ръцете на Комисията за защита на потребителите, а тя е практически безпомощна. Смятам, че регулацията тук би трябвало да е много по-стриктна и сериозна.

- Според данни на БНБ към края на февруари 2014 година българите изплащат 18,5 милиарда лева кредити. Това как ще се отрази на банковата система? Има ли опасност тази сума да я дестабилизира?

- Чуха се гласове как премахването на таксата за предсрочно погасяване би могло да доведе до загуби за банките и дестабилизиранeто им. Как ще се появи “кредитен туризъм” и хората ще започнат да се местят от банка в банка и как това ще породи нови проблеми. Не смятам, че промените в законодателството могат да дестабилизират банковата система, просто печалбите на банките ще намалеят. Ако някоя банка е злоупотребявала и е давала кредити при неизгодни за клиентите условия, разбира се ще бъде повлияна негативно. Вината си е изцяло нейна. В края на краищата банките трябва да се съобразяват и да задоволяват нуждите на клиентите, а не обратното.

- Ако искам да взема малък кредит, за да отглеждам пчели – знам, че вие го правите - как да постъпя след законодателните промени?

- Преди да вземете какъвто и да е кредит, трябва да си направите добре сметката и да прецените дали можете да го обслужвате и да го върнете. Помислете кои са реалните рискове пред вашия нов бизнес проект, включително и риска от загиване на всички пчели. Много често хората правят едни оптимистични планове и забравят, че животът крие какви ли не изненади. Някои от тях много неприятни. Най-сигурният начин да загубиш е, ако не предвидиш, че можеш да се провалиш. Ако сте подготвени за най-лошия сценарий, винаги ще намерите решение на проблемите при по-благоприятен развой на ситуацията.

- Могат ли банките едностранно да променят лихвения процент по кредитите под въздействието на пазарни индикатори като Юрибор, Софибори т.н.? Какво да правим, когато сключваме договори за кредит?


- Ако питате за моето лично мнение, аз не бих теглил кредит, особено потребителски. Много хора не разбират ясно какво представлява един кредит, какви са последствията от тегленето на кредит. Най-общо - взимайки кредит, вие консумирате ДНЕС нещо, което би трябвало да консумирате в бъдеще, след като сте спестили средства да го купите. Така вие пренасяте бъдещето напред във времето и го “изяждате” сега. Това, разбира се, не е безплатно. Вие трябва да върнете освен главницата на кредита - например 10,000 лева, и лихвата по него - например 7% за срок от 5 години са 3500 лева. Следователно, ще получите 10,000 лева днес минус съответните такси за разглеждане на документи и за обработка, а ще трябва да върнете 13,500 лева! А животът е така устроен, че ни поднася какви ли не изненади. И един недобре обмислен кредит, може да съсипе бъдещето ви.

Но да се върнем на въпроса. С промяната на начина за определяне на лихвата, се премахна възможността банките едностранно, по своя преценка, да променят лихвения процент по кредитите. Това несъмнено е крачка в правилната посока. За жалост се остави една вратичка, според която банките ще продължат да имат възможност да променят лихвите под въздействието на всякакви “индикатори”, които се публикуват от БНБ или НСИ. А, иначе сложните думички “ЛИБОР”, Юрибор, Софибор, означават нещо много просто – осреднена пазарна стойност на лихвите на даден междубанков пазар.

ЗА КРЕДИТИТЕ
Виктор Папазов съветва:


- Да се прочете проекто-договора и то ПРЕДИ да се подпише. Може и няколко пъти – това е важен, много важен документ.
- Да се отбележи всичко, което кредитополучателите не разбират и да поискат от банковия служител да им го разясни. Може дори да поискат сценарий и подробно изчисление на плащанията на вноските си във времето на действие на кредита.
- Да питат дотогава, докато наистина разберат и най-неясния детайл. В противен случай има сериозна опасност от неприятни и дори съдбоносни изненади.
- Да се посъветват с приятели, които вече са теглили подобен кредит – да научат от тях как се справят с изплащането на вноските, какво би се случило, ако пропуснат да направят вноска и какви неприятни последици ще ги връхлетят, ако спрат да плащат - например, ако си загубят междувременно работата и нямат приходи, за да покрият задълженията си.
- Да посмятат заедно, цялото семейство, и да обсъдят добре ли е или не да имат подобен кредит, готови ли са да поемат жертвите, свързани с неговото издължаване към банката.
- И понеже въпросите за потребителските кредити са изключително интересни и всеки може да добави много свои наблюдения, примери, случаи с кредитни карти или банкови кредити, аз си позволявам да поканя всички читатели да ги споделят на www.nezavisim.bg - ще се опитам да им отговоря и да им помогна за всеки конкретен казус с моя опит.

Още информация в сп. ЕВА

СВЪРЗАНИ НОВИНИ

Виктор Папазов пред Янтра Днес, 22 май 2014 г.


Deprecated: preg_replace(): The /e modifier is deprecated, use preg_replace_callback instead in /home/s8xap5tx/nezavisim.bg/app/sys/modules/essential.data/html.php on line 35

Deprecated: preg_replace(): The /e modifier is deprecated, use preg_replace_callback instead in /home/s8xap5tx/nezavisim.bg/app/sys/modules/essential.data/html.php on line 36

Той е стилен, знаещ, можещ, успял. Той е Виктор Папазов, един от тримата независими кандидати за Европейския парламент...

Виктор Папазов пред БГНЕС


Deprecated: preg_replace(): The /e modifier is deprecated, use preg_replace_callback instead in /home/s8xap5tx/nezavisim.bg/app/sys/modules/essential.data/html.php on line 35

Deprecated: preg_replace(): The /e modifier is deprecated, use preg_replace_callback instead in /home/s8xap5tx/nezavisim.bg/app/sys/modules/essential.data/html.php on line 36

Най-голямото послание към избирателите е първо да гласуват с разум, а не с емоция. Много често хората гласуват...

Здравеопазване - конкретни стъпки


Deprecated: preg_replace(): The /e modifier is deprecated, use preg_replace_callback instead in /home/s8xap5tx/nezavisim.bg/app/sys/modules/essential.data/html.php on line 35

Deprecated: preg_replace(): The /e modifier is deprecated, use preg_replace_callback instead in /home/s8xap5tx/nezavisim.bg/app/sys/modules/essential.data/html.php on line 36

Правено е на други места, може да стане и тук. Какво ще направя: Незабавни преговори с ЕК за създаване за такава...

Поуки, уроци и опит от една предизборна кампания


Deprecated: preg_replace(): The /e modifier is deprecated, use preg_replace_callback instead in /home/s8xap5tx/nezavisim.bg/app/sys/modules/essential.data/html.php on line 35

Deprecated: preg_replace(): The /e modifier is deprecated, use preg_replace_callback instead in /home/s8xap5tx/nezavisim.bg/app/sys/modules/essential.data/html.php on line 36

На 22 май, четвъртък, от 11:00 часа в Медия център на БНР Виктор Папазов, независим кандидат за член на Европейския...